“Es importante leer el contrato antes de firmarlo”

Por Sandra Ramírez
Periodista

Los préstamos están a la orden del día para todas las personas que ven en esto la solución para realizar compras o pagos. Sin embargo, lo que pocos conocen, previo a la aceptación de los contratos, es que pueden existir cobros indebidos, sino se cuenta con un asesoramiento financiero o conocimiento de lo que se firma.

Foto: Sandra Ramírez Miguel Murga, asesor financiero.

Miguel Ángel Murga, quien cursó una maestría financiera en la Fundación Empresarial para el Desarrollo Educativo (FEPADE), recomienda estar bien informado antes de tomar cualquier préstamo.

Comunica: ¿Cuáles son los problemas más frecuentes sobre préstamos que sus clientes consultan?

Miguel Murga: Los más frecuentes son los referentes al cobro excesivo de intereses y de comisiones y recargos.

¿Qué tendría que saber una persona antes de realizar un préstamo sobre el cobro de intereses para determinar si este es indebido?

En primer lugar debe exigir de quien le otorga el préstamo una copia del contrato, pues no tenemos esa costumbre y nos percatamos hasta que surge un problema. Esto para saber cuál es exactamente la tasa de interés y sobre todo el margen pactado que tienen para fluctuar o moverse, ya sea para incrementarse o reducirse según la tasa de mercado. Debe saber que solo debe pagar intereses sobre saldos diarios pendientes de capital, de manera que no pueden cobrarse los no devengados por días que no han pasado.

¿Cómo sabemos cuando se cobra de manera incorrecta un interés moratorio?

De nuevo, le enfatizo que deben primero revisar el interés por mora pactado en el contrato, no deben aplicar otro que no sea ese. Además, el interés moratorio deberán calcularlo solamente sobre el capital vencido, por ejemplo: si solo se han atrasado en el pago de una cuota, deberán aplicarlo solo sobre el capital pendiente de esa cuota y nunca sobre el saldo total restante de pago, esto aunque se hubiese pactado lo contrario.

¿Qué consultas sobre comisiones y recargos son más frecuentes?

Muchos preguntan si determinada comisión o cargo es correcto tanto en su monto como en su clase, pues a veces les parece que son muy altos o si aplican al tipo de préstamo que están por hacer.

¿Cómo saber entonces, si es o no correcta una comisión o recargo?

La mayoría de préstamos los hacen en bancos y ellos están regulados por la Ley de Bancos que establece en su Artículo 64 que tanto, las tasas de interés como las comisiones y los recargos podrán ser establecidos libremente. Sin embargo, solo pueden cobrar aquellos que se pactaron en el contrato, de manera que quien otorga el crédito puede tener 20 comisiones y cargos distintos que son legales, pero si solo se pactaron 3 en el contrato, únicamente podrán cobrarse estos. Por ley están obligados a publicar las tasas de interés, comisiones y recargos que cobrarán.

¿Cómo publican esta información?

Deben hacerlo durante la primera semana de cada mes, en dos diarios de mayor circulación en el país y la página de Internet de la Superintendencia del Sistema Financiero. Es importante mencionar que los intereses están sujetos a revisión por las instituciones que les fiscalizan, pues cada comisión y recargo cobrado deberá tener por fuerza, como contraparte un servicio adicional prestado por el banco, por lo que es probable que alguna sea incorrecta. Como sugerencia yo digo siempre, que revisen mensualmente las que se aplican a sus préstamos y si en algún momento dejan de aparecer en dicha publicación ya no podrán ser cobradas.

¿Qué hay del cobro de comisiones o cargos con otras instituciones como cooperativas y cajas de crédito o con prestamistas independientes que no están regidos por esta Ley?