Grameen Bank: El crédito que confía en la palabra como garantía

Por Iveth Pérez
Periodista

En El Salvador como en Bangladesh, muchas personas buscan subsanar sus necesidades económicas, con un crédito bancario. Cuando esas necesidades son manifestación de pobreza, las opciones de crédito se reducen a un rotundo no ante la carencia de bienes materiales que garanticen el pago de la deuda.

Foto: Iveth Pérez Jenkins afirma que las actividadesy beneficiosdel modelo del Grameen Bank dependerán de cada zona en que éste sea implementado, porque cada una representa necesidades distintas en diferentes comunidades.

La situación se vuelve más compleja cuando las necesidades son de comunidades. Pero el sistema bancario parece bondadoso y extiende su mano: los créditos grupales. Todos reciben dinero y se sirven de fiadores entre sí.

Pero esa solidaridad no es garantía para los bancos al otorgar el préstamo. Los bienes materiales sí. Y aunque el panorama es oscuro, en Bangladesh existe una iniciativa de crédito que fundamenta la confianza como la garantía de los pobres: el modelo Grameen Bank.

ComUnica entrevistó a Yuri Jenkins, Director Ejecutivo del Fondo Solidario para la Familia Microempresaria (FOSOFAMILIA), quien compartió la experiencia del modelo Grameen Bank como salida ante la falta de garantías materiales que respaldan a quienes no tienen nada cuando buscan un préstamo.

¿En qué consiste el modelo del Grameen Bank?

El Grameen Bank surge de la iniciativa de Mohammed Yunus, ganador del Premio Nobel de la Paz en el 2006. Llegó a su país de origen, Bangladesh, y encontró que la gente no tiene una garantía que ofrecerle, es por eso que nunca tenían acceso a la banca, siempre llegaban al banco y les decían: “Quiere dinero, pero entonces qué me van a dar de garantía”, y siempre estas personas respondían que no tenían nada que ofrecer. La idea de Yunus fue darles el dinero sin ninguna garantía, con la solapromesa de que estos iban a pagar.

En 1976, Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Desde entonces, el Banco Grameen ha distribuido más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4 millones de prestatarios. Para asegurarse la devolución de los préstamos, el banco usa un sistema de "grupos de solidaridad"; pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Según el proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha desarrollado otros sistemas alternativos de crédito para servir a los necesitados. Además de los microcréditos, ofrece préstamos para la vivienda, así como financiación para proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades.

Lo que él hace es dar un crédito sin una garantía real, y curiosamente, se ha logrado una devolución del dinero en un 98%; tiene una mora muy baja, lo cual rompe con el esquema tradicional que dice que sólo con una garantía real, usted va a poder obtener un crédito. Hay personas que están dispuestas a pagarle si confía en ellas.

¿El sector prestatario al que va dirigido este modelo de crédito grupal cuenta con una cultura de responsabilidad crediticia para pagar su deuda, en el caso de El Salvador?

Lo que pasa es que elmodelo no se basa en la existencia o no de garantías, es más no se basa ni siquiera en la existencia de una cultura, porque esa gente nunca ha tenido acceso al crédito. No se puede ajustar a nuestra realidad íntegramente; debe tener ajustes para cada región donde se va a implementar.

¿Cuáles serían las diferencias o novedades de este modelo con el que ya existe?

El modelo puro llega adonde ni siquiera las micro financieras llegan, esa es la diferencia. Por ejemplo, a un zapatero, nadie le va a querer prestar ni un centavo, primero por el alto riesgo que presenta: ahora puede estar, mañana no. Segundo porque no hay ninguna garantía de que pague, únicamente su palabra; y tercero porque el costo del crédito es muy alto. Entonces esa gente tiene acceso a dos posibilidades: fondos propios, que siempre son escasos, y el usurero. que presta un dólar pero luego debes devolverle dos.

El modelo lo que pretende es acabar con el circulo vicioso de la usura como única tabla de salvación de la gente que no tiene garantías reales para acceder al crédito.

Según mis datos, el mayor índice de clientes que posee este modelo son mujeres, ¿Sería este su público meta?

Lo que sucede es que no es la mujer con un enfoque de género… Más bien un enfoque hacia la cabeza de la familia. En realidad es un banco para el pobre y generalmente la cabeza de la familia pobre es una mujer.

¿Cómo sería la relación con el Estado?

Por medio de alianzas estratégicas con instituciones que brinden servicios complementarios al rubro del financiamiento.

El Grameen Bank establece un interés del 8,5% como mínimo y 12.5% como máximo.

Hay dos maneras diferentes de atacar una línea crediticia: una es atendiendo a la ubicación geográfica y la otra depende de la actividad económica, por decir sólo costureras, pero eso depende del plan de negocios, no se puede decir a priori.